Til tross for advarsler om høye renter og faren for å havne i luksusfellen har over 3 millioner nordmenn usikret gjeld. Mye av dette er de mye omtalte forbrukslånene.
Tilbydere av slike lån markedsfører de nokså aggressivt på TV, nettet eller reklameplakater rundt om i landet. Grunnet til dette er at disse bankene tjener godt på disse lånene på bekostning av låntakerene. Grunnet til dette er de høye rentene man betaler på slike lån.
Før man lar seg friste bør man være fullstendig klar over hva det vil si å ta opp et forbrukslån og hvor mye det koster. I denne artikkelen har vi forsøkt å oppsummere hva man bør vite om forbrukslån slik at du kan gjøre gode, fornuftige valg for din økonomi og forhåpentligvis unngå å ta opp slike lån.
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et lån privatpersoner tar opp i en bank uten betingelser for hva pengene skal brukes til.
Dette gjør at disse lånene er usikret, det vil si, banken har ingen sikkerhet eller pant i det pengene brukes på.
De aller fleste forbrukslån er nedbetalingslån med flytende rente som betales ned månedlig over alt fra 1 til 15 år. Norske forbrukslån er nesten utelukkende annuitetslån, dette betyr at lånet betales tilbake med like store beløp hver måned.
Siden forbrukslån er usikrede, ansees de som mer risikable for banken. For å kompensere for denne risikoen tar banken seg bedre betalt i form av høyere renter og gebyrer.
Dette gjør forbrukslån til noe av den dyreste gjelden man kan ha. Til tross for dette har over 3 millioner nordmenn usikret forbruksgjeld.
Hvem kan få forbrukslån
Kravene til å få innvilget et forbrukslån er nokså lave. Men de fleste forbrukslån bankene stiller noen basale krav.
Som oftest kreves det at låntakeren er minst 23 år gammel. Enkelte aktører krevet at man er fylt 25.
Videre er det et krav at man ikke har noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Man må også ha en minimumsinntekt på omkring 230-250 000 kroner.
Enkelte aktører kan også stille krav til at man ikke har gjeld svarende til mer enn 5 ganger brutto inntekt. Før et lån innvilges vil de også vurdere din betalingsevne før lånet innvilges.
Hvor mye kan man få i forbrukslån
De aller fleste bankene tilbyr forbrukslån på mellom 10 – 500 000 kroner. Hvor mye man faktisk får innvilget kommer riktignok an på din økonomiske situasjon.
Dersom banken vurderer at en låntaker ikke er i stand til å betjene et lån på den summen han eller hun måtte ønske må vedkommende nøye seg med mindre eller få søknaden avslått.
Banken kan gjøre sine egne vurderinger når det kommer til å vurdere en låntakers betalingsevne, men de må følge føringene pålagt av finanstilsynet.
Disse er at man ikke kan låne mer enn 5 ganger sin brutto årsinntekt, samt at man må tåle en 5% renteøkning.
Hvor mye koster et forbrukslån
Som nevnt tidligere er forbrukslån noe av den dyreste gjelden man kan pådra seg. Grunnet til dette er at banken tar seg godt betalt i form av en høy rente i tillegg til gebyrer.
Renter
Renter er prisen banken tar for å låne ut penger. I et forbrukslån oppgis renten som en prosentsats som representerer den årlige rentekostnaden, dette kalles også den nominelle renten.
Rentekotnaden betales som regel sammen med de månedligere nedbetalingene, som kalles avdrag. Summen av renter og avdrag kalles et terminbeløp.
Hvor mye man må betale i renter kommer an på hvor mye man låner, hvilken rente man får på lånet, og over hvor lang tid man betaler tilbake lånet.
I starten av låneperioden er gjelden stor siden man ikke har rukket å betale ned noe særlig på lånet. Rentekostnadene vil da være høye sammenlignet med senere i låneperioden når man har fått betalt ned på lånet.
Renten man får på et forbrukslån er høy. Dette er fordi det er et usikret lån. Det vil si at dersom en låntaker ikke er i stand til å betale tilbake har ikke banken sikkerhet i en bolig, bil eller annen verdigjenstand som kan selges.
Hvilken rente du faktisk får på et forbrukslån varierer med hvor mye du låner og hvor god din betalingsevne er.
Etter å ha sett gjennom tilbudene til de største forbrukslån aktørene tilbyr de fleste en nominell rente på mellom 8-20%.
For å illustrere hvor mye renter man faktisk kan ende opp med å betale la oss se på et forbrukslån på 150 000 kroner til en rente på 12% som skal betales tilbake over 3 år.
Et slik lån gir en månedskostnad på 4982 kroner, hvorav omkring 1300 kroner er renter det første året.
I det siste året faller rentekostnaden til omkring 309 kroner i måneden, men totalt over 3 år vil man betale nesten 30 000 kroner i renter.
Gebyrer
De fleste bankene tar seg også betalt i form av gebyrer.
Når det kommer til et forbrukslån er det mest vanlig med et etableringsgebyr som betales når låneavtalen etableres, samt termingebyrer som betaler for hver termin/måned.
Hvor mye banken tar i gebyrer finner man som regel på deres nettsider.
Et typisk etableringsgebyr på et forbrukslån ligger på omkring 950 kroner og et termingebyrer ligger på mellom 30-65 kroner.
Disse oppgis vanligvis ikke i kroner og øre på låneavtaler og lånekalkulatorer. I stedet summerer de kostnadene for gebyrer med renter som så oppgis som en prosent kostnad kalt effektiv rente.
Den effektive renten er derfor alltid høyerer enn den nominelle renten, fordi dette er det simpelthen er rentekostnaden pluss kostnaden av gebyrer.
Siden lånebeløpene ved et forbrukslån ikke er av de største, kan disse gebyrene samlet bli en betydelig del av lånekostnadene, som gjør at den effektive renten blir vesentlig høyere enn den effektive.
La oss fortsette med låneeksempelet på 150 000 kroner over 3 år til 12% effektiv rente.
Dersom vi legger på et etableringsgebyr på 950 kroner i første måned, i tillegg til 50 kroner i termingebyr hver måned, blir den totale kostnaden i gebyrer over 3 år 2750 kroner.
Dette øker den totale kostnaden på lånet til over 32 000 kroner. Dette gir en faktisk effektiv rente på lånet på nesten 14%, nesten hele 2% mer enn den nominelle renten.
Hva brukes forbrukslån til?
Som, vi har vært inne på er forbrukslån usikrede lån. Det vil si at banken ikke har sikkerhet/pant i en verdigjenstand som kjøpes med de lånte pengene.
Dette er fordi et forbrukslån gis uten forbehold om hva pengene skal brukes til. Tar man opp et forbrukslån kan man bruke pengene på akkurat det man vil.
Men hva bruker folk forbrukslån til? Det kan variere nokså mye, men enkelte gjengangere er for å finansiere, uventede utgifter, som for eksempel ny vaskemaskin eller andre hvitevarer, eller for å betale for en dyr reparasjon på bil eller båt.
I stedet for å ta opp dyre lån til slike utgifter er det bedre å ha et disiplinert budsjett som tillater at man kan spare opp en bufferkonto.
Noen tar opp forbrukslån til innkjøp av bil eller båt, dersom de ikke får innvilget et vanlig billån. Noen tar også opp forbrukslån til oppussing eller til å kjøpe møbler og inventar.
Til sist er det også noen som tar opp forbrukslån til vanlig dagligdagse utgifter eller ferieturer.
Lønner det seg å ta opp et forbrukslån?
Det lønner seg svært sjeldent å ta opp et forbrukslån. De aller fleste bruker pengene de får fra et forbrukslån på ting som ikke stiger i verdi.
La oss fortsette med låneeksempelet på 150 000 kroner vi har brukt tidligere.
La oss si at disse pengene brukes til kjøp av en bruktbil, ny vaskemaskin og oppvaskmaskin, samt en ferietur utenlands.
I stedet for å ha et disiplinert budsjett som kunne gjort at disse tingene ble kjøpt for oppsparte midler i løpet av 1 år ender vedkommende opp med å ha 5000 kroner mindre å rutte med hver måned i 3 år til en totalkostnad på over 30 000 kroner. Dette er ikke god økonomi.
De få tilfellene det kan lønne seg å ta opp et forbrukslån er dersom det bruker til å finansiere noe som øker i verdi.
Et eksempel er dersom man tar opp forbrukslån til oppussing som øker verdien på boligen mer enn den totale lånekostnaden. Men siden forbrukslån er såpass dyre kan dette være vanskelig.
Hvordan søke om forbrukslån
Det er svært enkelt å søke om forbrukslån. De fleste som tilbyr slike lån har et kort søkeskjema på sin hjemmeside som man må fylle ut. Dette inkluderer ønsket lånebeløp, fullt navn, e-post, telefonnummer og personnummer.
Etter de har mottatt søknaden vil banken ta en kredittsjekk. Dersom du oppfyller kravene til banken vil de sende deg et tilbud. Dersom du aksepterer dette tilbudet kan avtalen signeres elektronisk og pengene overføres til låntakers konto.
Selv om det er svært enkelt må man ikke la seg friste. Forbrukslån er dyre og er sjeldent gode for økonomien. Mange nordmenn har latt seg friste som har resultert i at de har havnet i økonomisk uføre, ikke bli en av disse.
Kilder
Norske husholdninger ligger i verdenstoppen i privat gjeld – Forskning.no