I Norge er annuitetslån standard låneform. Dersom du har et studielån, boliglån eller billån har du mest sannsynlig et annuitetslån.
Selv om det er standard låneform som de fleste låntakere har er det mange som ikke vet hva det er og hva det innebærer.
I denne artikkelen skal vi se nærmere på hva et annuitetslån er og hvordan det fungerer.
I denne artikkelen
Hva er et annuitetslån?
Et annuitetslån er et lån som nedbetales med like store terminbeløp til lånet er innfridd. Det vil si at du betaler det samme summen til banken hver måned til du har tilbakebetalt lånet.
Denne summen kalles et terminbeløp som inkluderer renter og avdrag. Avdrag er tilbakebetaling av lånet til banken, mens renter er prisen man betaler til banken for å låne pengene.
Renter beregnes som en prosentandel av hvor mye man har lånt. Siden lånebeløpet et stort i begynnelsen, ettersom man ikke har betalt ned noe av lånet, vil man betale høyere renter i starten av et lånet.
Etterhvert som man betaler ned på lånet, stiger avdragsdelen av terminbeløpet i takt med at rentedelen synker.
Annuitetslån er den mest populære og den vanligste låneformen og er standard låneform for boliglån, billån, studielån og forbrukslån.
Fordeler med et annuitetslån
Den største fordelen med en annuitetslån er forutsigbarheten det gir. Dersom man betaler det samme hver måned gjør dette det enklerer å budsjettere.
I tillegg er terminbeløpene i et annuitetslån lavere enn ved andre låneformer, som for eksempel et serielån, der avdragene er like store hver måned.
Dette gjør at man får en litt romsligere økonomi i starten av lånets løpetid. Dette kommer godt ofte godt med når man har kjøpt bolig og trenger penger til å pusse opp, kjøpe møbler eller etablere familie.
Slik beregnes et annuitetslån
Terminbeløpet på et annuitetslån beregnes med en formel der summen av renter og avdrag er konstant i hele låneperioden.
Dersom man vet lånebeløpet, over hvor lang tid det skal betales tilbake og renten man må betale kan man regne på dette.
Det enkleste er å bruke et regneprogram som microsoft excel eller google sheets siden man med kalkulator på regne på hver enkelt terminbeløp, som er tidkrevende.
La oss ta for oss et lån på 250 000 kroner. Dette lånet har en rentekostnad på 5% og skal tilbakebetales månedlig over 3 år.
Ved å bruke formelen gir det et terminbeløp på 7493 kroner. I første termin må låntakeren betale rente på hele lånebeløpet på 250 000 kroner, som blir 1042 kroner. Det vil si at avdraget i første termin blir på 6451 kroner.
Etter Hvert som lånet betales ned blir rentekostnadene mindre. I siste terminbeløp betaler låntakeren kun 31 kroner i rente og hele 7462 kroner i avdrag.
Dette er fordi låntakeren kun betaler renter på det resterende lånebeløpet, som før siste avdrag er på 7462 kroner. Du kan se hvordan forholdet mellom avdrag og renter utvikler seg i grafen nedenfor.
Det er viktig å poengtere at terminbeløpet for et annuitetslån vil endre seg så fort noen av dataene man putter inn i formelen endrer seg. Det vil si dersom lånebeløpet, nedbetalingstiden eller renten endrer seg.
Endringer i lånebeløp eller nedbetalingstid er noe man som låntaker kan bestemme selv. Men dersom man har tatt opp et lån med flytende rente, som er det mest vanlige, vil terminbeløpet kunne endre seg dersom renten synker eller stiger.
Hva skjer om renten endrer seg?
Når man inngår en låneavtale for et boliglån eller studielån er dette som regel med flytende rente.
Nordmenn flest har også flytende rente på sitt boliglån. Denne følger markedsrenten i lånemarkedet, som kan endre seg i takt med svingninger i den norske og internasjonale økonomien.
Dersom man har et annuitetslån og renten endrer seg vil ikke terminbeløpet bli endret tilsvarende endringen i renten. I stedet vil terminbeløpet bli rekalkulert med det utgangspunkt i den nye rentesatsen og den gjenværende nedbetalingstiden på lånet.
For å illustrere la oss fortsette med vårt tidligere eksempel med lånet på 250 000 med en rente på 5% over 3 år.
Dersom renten stiger til 7 prosent etter 1 år, vil terminbeløpet bli rekalkulert fra og med 13. terminbeløp. Det nye terminbeløpet blir da 7647 kroner som skal betales over de resterende 24 månedene. Grafen vil dermed ble seende slik ut.
Hva lønner seg av annuitetslån og serielån?
Et lån vil koste penger i form av renter. Så lenge man har lånte penger i banken det løper renter på vil det koste penger.
Hvor mye det vil koste er et spørsmål om hvor mye penger man låner, over hvor lang tid de skal betales tilbake og hvilken rente man må betale. Hvilken låneform man velger ha mindre å si.
Med det sagt vil det bli billigere med et serielån sammenliknet med et annuitetslån gitt at lånebeløpet og nedbetalingstiden forblir den samme.
Årsaken er simpelthen at du betaler mer avdrag i starten med et serielån, og derfor har et mindre lån i gjennomsnitt gjennom låneperioden sammenliknet med et annuitetslån.
For å illustrere kan vi ta for oss eksemplet vi har brukt tidligere (lån på 250 000 kroner over 3 år med 5% rente). Om man velger et annuitetslån vil den totale rentekostnaden bli 19 738 kroner over 3 år. Om man valgte et serielån ville den totale rentekostnaden blitt 19 271 kroner.
Med dette lånet blir ikke forskjellen veldig stor, men for et boliglån på noen millioner kroner kan forskjellen bli betydelig.
For et boliglån på 3 000 000 kroner over 25 år med en rente på 2% blir forskjellen på litt over 62 000 kroner.
Som du kan se er det ikke helt rett frem når det kommer til hva som lønner seg mellom et annuitetslån og serielån.
Hva man bør velge kommer ann på hvilken økonomisk situasjon man befinner seg i.
Dersom budsjettet er trangt i forbindelse med et boligkjøp er det mest hensiktsmessig med et annuitetslån ettersom terminbeløpet vil være lavere.
Om man har en romslig økonomi og kan betale noe høyere terminbeløp tidlig i låneperioden vil et serielån lønne seg.
Men, husk også på at man kan betale ned ekstra på et annuitetslån eller korte ned nedbetalingstiden om/når budsjettet tillater dette som kan redusere kostnaden på lånet.