De aller fleste av oss har tatt opp små private lån. Som oftest tar man private lån av venner og familie. Selv om dette er uproblematisk med mindre pengesummer, kan det fort bli bitter konflikt dersom det blir uenigheter om større pengesummer.
Mange vennskap og familebånd har blitt brutt på grunn av konflikt over lånte penger, derfor er svært viktig å tenkte seg godt om før man tar opp et privat lån eller låner penger til en venn eller familiemedlem.
I denne artikkelen skal vi se litt på hva private lån er, om man bør låne penger privat og hvordan man bør inngå avtaler om private lån.
Hva er et privat lån?
Den første typen lån de fleste av oss inngikk i livet var et privat lån. Dersom du låner penger av en annen person med en lovnad å betale tilbake har du opprettet et personlig lån.
Det gjelder enten du låner penger av en kamerat som tolvåring til å kjøpe en sjokolade i butikken, eller låner penger av mor og far til kjøp av bil eller bolig.
Dette står i motsetning til en offisiell låneavtale, som er den mest brukte typen, for eksempel mellom en privatpersoner og en profesjonell part/bank, eller mellom to profesjonelle parter, som mellom en bank og en bedrift.
Hva er reglene for private lån?
Det finnes ingen regler for private lån.
Om man ønsker å låne ut penger uten betingelser er det ingen regler som setter en stopper for dette. Det er heller ingen offisielle regler når det kommer til privatlån.
De fleste inngår private lån med venner eller familie, noe som nesten aldri er ukomplisert. Det er derfor viktig å sette noen krav. Disse velger vi å kalle uskrevne regler:
- Det er lov å si nei
- Aldri lån bort penger du egentlig trenger selv.
- Etabler en låneavtale
- Bruk samme regler som banken.
Den første uskrevne regelen er kanskje den viktigste, det er lov å si nei. Nummer 2 er også svært viktig.
Dersom man trenger penger selv er det svært ugunstig å låne de vekk, spesielt dersom det er til en bekjent. Dersom behovet for pengene skulle melde seg nokså brått kan det oppstå konflikt med låntakeren om man vil ha pengene tilbake.
På grunn av dette før man følge råd nummer 3. Om man velger å låne bort en betydelig sum bør man inngå en låneavtale med låntakeren. Denne bør inneholde vilkår for lånet, da særlig nedbetaslingstid samt eventuelle renter.
Til slutt kan det være greit å ta din egen kredittvurdering på lik linje med en bank før de innvilger et lån.
Bankene følger i stor grad føringene fra finanstilsynet med krav om maksimalt lån som tilsvarer 5 ganger brutto årsinntekt samt at låntaker vil kunne betjene en renteoppgang på minst 5 %.
I tillegg vurderer de låntakers betalingsevne ut i fra inntekt og utgifter. Det er ingen grunn til at en privat långiver ikke skal gøre det samme.
Bør man låne penger privat?
Det er mange grunner til å gi et privat lån, men som oftest gis de for å hjelpe noen som trenger penger. Dette kan være på grunn av økonomiske problemer, eller for å hjelpe noen å gjøre et stort kjøp, som for eksempel en bil eller bolig.
Private lån inngås vanligvis mellom venner og familiemedlemmer. Dette er naturlig ettersom det vanligvis er velvilje til å hjelpe eller betro seg til noen man kjenner.
Om alt går bra kan vennskapet eller familiebåndene bli styrket. Men om det går galt, kan både vennskap og familiebånd ryke. I tillegg kan det resultere i økonomiske konsekvenser for den som låner bort penger.
På grunn av dette bør man unngå å låne betydelige summer til venner og bekjente. Det er hvertfall svært viktig at man tenker seg godt om før man sier ja. Man bør også å opprette en kontrakt/låneavtale.
Kontrakt ved private lån
En privat låneavtale er bevis på at en privat låntaker skylder en långiver penger.
Dette kalles også et gjeldsbrev og fungerer som et bevis på avtalen mellom de to partene i et privat lån.
Mange kan synes det er ubehagelig å ta initiativ til en slik spesielt om man er gode venner eller familie. Likevel er det viktig, ettersom det gjør ting langt enklere dersom det skulle oppstå uenigheter eller om avtalen misligholdes.
Et gjeldsbrev bør inneholde informasjon om hvem som låner penger, hvor mye som er lånt bort, hvilke tidspunkt for når pengene skal tilbakebetales, hvilken rente som skal belastes.
Det bør også inneholde en setning som gjør det enklere å drive inn pengene hvis du ikke får de frivillig. Avtalen må signeres av begge parter, men man bør også inkludere 2 vitner som også signerer.
Det finnes mange maler for gjeldsbrev på nettet, i tillegg til at mange banker lar deg opprette en avtale i nettbanken. Jeg har også utadbeidet en enkel mal som kan lastes ned under.
Malen over er ikke skrevet av eller utarbeidet i samarbeid med juridisk eskperstise. Bruk av malen i forbindelse med låneavtaler gjøres på egen risiko. Ved tvister fraskriver egenkapitalen.no seg et hvert ansvar for feil eller mangler i malen. Sørg for å les grundig gjennon før bruk.
I malen fyller låntaker og långiver ut kontaktinfo. I tillegg fyller man inn lånebeløpet, formålet med lånet, over hvor lang tid lånet skal betales tilbake og til hvilken rente og terminbeløpet som skal betales.
Den vanligste låneformen er annuitetslån der låntaker betaler en bestemt sum hver måned til lånet er tilbakebetalt. For å regne ut terminbeløp til kontrakten kan du bruke denne lånekalkulatoren.
Private lån i skattemeldingen
Om man har lånt bort mindre summer uten en låneavtale er det ikke nødvendig å føre dette i skattemeldingen.
Dersom det dreier seg om større pengesummer, og om låntaker betaler renter er det viktig å føre private lån i skattemeldingen som långiver og låntaker.
Långiver
Dersom man inngår en låneavtale der man mottar renter er det viktig at man som långiver fører lånebeløpet som en fordring på i selvangivelsen.
Dette er fordi dette beløpet tas med i beregningen av formue. I tillegg må eventuelle renter på lånet føres som renteinntekt.
Dersom man ikke fører dette kan det bli tolket som et forsøk på å skjule verdier for å minske en eventuell formue og/eller skatteunndragelse på renteinntekter.
For å se hvordan du kan føre et privat lån og renteinntekter som privat långiver har skatteetaten laget en guide for hvordan du gjør dette i post 3.1.2.
Låntaker
Som låntaker er det viktig å føre lånebeløpet som gjeld i selvangivelsen ettersom dette påvirker beregningen av formue.
I tillegg er det viktig å føre eventuelle renteutgifter da man får rentefradrag på skatten fra disse.
Dette må føres i 3.3.1 i skattemeldingen. Du kan følge denne guiden fra skatteetaten for hvordan du kan gjøre dette.
Inndrivelse av private lån
Dersom man låner penger privat, og låntakeren ikke betaler tilbake som avtalt bør man forsøke å løse dette på best mulige måte.
Dersom det skyldes en glipp eller andre midlertidige faktorer kan man jobbe seg rundt dette. Men om låntaker ikke betaler for seg frivillig kan det bli aktuelt å starte en inndrivelsesprosess.
Før man kan dette må man bevise at man har formelt forsøkt å få inn pengene selv. Først bør man sende en purring, som for private lån kalles et påkrav.
Påkravet bør inneholde inneholde hvor mye penger som ikke er betalt samt en frist for når pengene skal være tilbakebetalt (vanligvis 14 dager).
Dersom pengene fortsatt ikke betales kan man sende enda et påkrav der man også opplyser om at vil starte prosessen med tvangsinndrivelse dersom låntaker ikke betaler innen en oppgitt frist. Det finnes flere maler for påkrav på nettet.
Dersom betaling fortsatt uteblir, kan man melde kravet til tvangsinndrivelse til namsfogden. Når man melder et krav må du ha med deg kopier av påkrav samt varsel om tvangsinndrivelse, samt bevis bevis på at personen faktisk skylder deg penger.
Det beste er et gjeldsbrev, men e-post, chat meldinger og brev der det kommer tydelig frem at låntaker skylder penger kan også være gjeldende. Slik dokumentasjon bør også tas med i tillegg til gjeldsbrevet.
Dersom låntakeren erkjenner å ha lånt pengene kan namsfogden avgjøre hvordan et krav skal tvangsinndrives. I praksis skjer dette enten ved pant i eiendeler eller trekk i lønn.
Ved lønnstrekk får arbeidsgiver en plikt til å trekke et visst beløp i måneden fra lønnen til den som skylder.
Om låntakeren nekter for kravet vil det ende opp i retten.
Kilder
Private lån – risikerer du å gi bort pengene? – Finansavisen