I Norge er annuitetslån, der man betaler en lik sum på lånet hver måned, standard låneform. Men det finnes et annet alternativ.
Dette alternativet er serielån, og de fleste norske banker tilbyr dette på boliglån og billån.
I denne artikelen skal vi se nærmere på hva et serielån er, hvordan det fungerer og om det lønner seg kontra et annuitetslån.
Hva er et serielån?
Når man tar opp et lån kan man velge mellom ulike låne former. Felles for de ulike låneformene er at man betaler både renter og avdrag i det som kalles terminbeløpet.
Dette betales som regel hver måned. Dersom man velger et serielån betaler man like store avdrag for hver termin til lånet er betalt tilbake.
Det betyr ikke at man betaler den samme summen hver måned, ettersom du også må betale renter, som vil varierer ut i fra hvor mye lån du har igjen og hvilken rente du må betale.
Siden lånebeløpet et stort i begynnelsen, ettersom man ikke har betalt ned noe av lånet, vil man betale høyere renter i starten av lånet. Etterhvert som lånet betales ned synker summen renter man må betale.
Siden man betaler like store avdrag hver måned vil dermed det totale terminbeløpet man betaler med et serielån gradvis synke i takt med at rentekostnadene blir lavere når lånet betales tilbake.
De fleste banker tilbyr serielån, men det er langt mindre vanlig enn annuitetslån som er standard låneform i norge, spesielt for boliglån.
Fordeler med et serielån
Et serielån skiller seg fra et annuitetslån, der terminbeløpet er det samme hver måned, ved at du reduserer lånebeløpet raskere.
Dette er fordi du betaler mer avdrag i starten med et serielån, og dermed ender opp med en lavere gjennomsnittlig lånesum gjennom låneperioden, sammenliknet med et annuitetslån.
Dette vil til gjengjeld gjøre at man betaler mindre i renter som gjør den totale kostnaden av lånet lavere.
For eksempel vil man spare litt over 62 000 kroner på å velge en serielån på et boliglån på 3 000 000 kroner over 25 år med en rente på 2% sammenliknet med et annuitetslån.
Denne forskjellen vil øke ytterligere dersom renten skulle stige under låneperioden. Dette gjør at man er mer utsatt for endringer i renten med et annuitetslån sammenliknet med et serielån.
Slik beregnes et serielån
Et serielån er langt enklere å beregne enn et annuitetslån. For å kalkulere avdraget man må betale deler man simpelthen låne beløpet på antall måneder man skal betale tilbake.
Dersom man tar opp et lån på 500 000 kroner med en rente på 5% som skal betales tilbake over 10 år vil det gi en et månedlig avdrag på 8333 kroner.
Deretter må man regne ut hvor mye man må betale i renter må dette gjøres individuelt for hver termin/måned.
Siden renter betales årlig som en prosent av lånebeløpet vil vi måtte dele 5% på 12 for å få den månedlige rentesatsen. Deretter kan vi estimere renteutgiften for den første terminen ved å gange lånebeløpet på 500 000 kroner på 0.416% som blir 2080 kroner.
Det vil si at det første terminbeløpet vil være 10 413 kroner. For 2. Termin forblir avdraget det samme, mens rentekostnaden vil være 0.416% av det resterende lånebeløpet på 491 667 kroner (500 000 kroner minus første avdrag på 8333 kroner), som blir 2045 kroner.
Slik vil det fortsette til lånet er tilbakebetalt.
Hva skjer med et serielån om renten endrer seg?
De fleste låneavtaler som inngås i Norge har flytende rente. Dette gjelder også for boliglån.
Den flytende renten følger markedsrenten i lånemarkedet. Denne vil kunne endre seg i takt med svingninger i den norske og internasjonale økonomien.
Dersom man har et serielån vil adraget forbli uendret, men renteutgiften vil forandre seg, som igjen gir forandringer i terminbeløpet.
Dersom renten synker vil det resultere i en enda lavere renteutgifter, men dersom renten stiger vil det øke renteutgiften. les mer om flytende og fast rente i denne artikkelen.
Hva lønner seg av serielån og annuitetslån?
Kostnaden av et lån er summen av renter du betaler i løpet av låneperioden.
Hvor mye man faktisk ender å betale i renter kommer an på hvor mye penger man låner, over hvor lang tid de betales tilbake og til hvilken rente.
Som vi har vært inne på reduseres lånet raskere om man velger et serielån. Dette fører til at man betaler mindre i renter.
Til gjengjeld har et serielån høyere terminbeløp i starten av låneperioden sammenliknet med en annuitetslån.
Hva man bør velge kommer ann på hvilken økonomisk situasjon man befinner seg i.
Dersom budsjettet er presset etter man har brukt alt av sparepenger på et boligkjøp, kan det være hensiktsmessig med et annuitetslån ettersom terminbeløpet vil være lavere.
Dette gjelder særlig dersom boligen du har kjøpt trenger oppgraderinger som også vil koste penger.
Dersom du har romsligere økonomi som tåler at du kan betale etnoe høyere terminbeløp tidlig i låneperioden, kan et serielån lønne seg.
Samtidig er det viktig å huske at man kan når som helst betale ekstra på et lån eller korte ned nedbetalingstiden om/når budsjettet tillater dette.
Dette vil redusere lånebeløpet/låneperioden, som igjen fører til at du betaler mindre i renter, enten du velger et annuitetslån eller serielån.