Å kjøpe sitt første hjem er en spennende milepel i livet, men det kan også være en økonomisk utfordring. En av de viktigste beslutningene du må ta som førstegangskjøper er å velge det beste boliglånet for dine behov. 

I denne oversikten ser vi på hvilken bank som tilbyr den beste boliglånsrenten til låntagere under 34 år med flytende rente og belåningsgrad opp til 85%.

Beste boliglån for unge

Bruk oversikten under hentet fra finansportalen for å finne banken som gir deg den beste boliglånsrenten. Oversikten tar utgangspunkt i et boliglån på en bolig verdt 4 500 000 kr med en belåningsgrad på 85% (3 825 000 kr i lån) for en 30 åring.

Merk at boliglån for unge vanligvis tilbys frem til fylte 34 års alder. Satsene kan også variere ut i fra belåningsgrad og det totale lånebeløpet. Du kan endre boligverdi, lånebeløp og alder under «detaljer».

Videre tar listen utgangspunkt i banker som tilbyr boliglån til kunder over hele landet, uten krav om medlemskap i forening eller fagforbund. Enkelte av bankene kan derimot stille krav til at man benytter seg av andre produkter i banken (vanligvis at man også flytter bruks-og sparekonto).

Hvor mye kan man spare på boliglånet?

Det er potensielt mye penger å spare ved å velge et boliglån med en gunstigere rente. Selv om renteforskjellen kan være nokså liten kan dette utgjøre betydelige summer på større lånesummer forbundet med boligkjøp.

La oss se på et eksempel. Se for deg en person ønsker å ta opp et boliglån på 3 millioner kroner, som skal betales tilbake over 25 år. Denne personen får to tilbud fra forskjellige banker. Den første banken tilbyr en rente på 3,5%, mens den andre banken tilbyr en rente på 3,75%. 

Forskjellen mellom disse tilbudene er på bare 0,25 prosentpoeng, som kan virke ubetydelig ved første øyekast. Men la oss se på hvordan dette påvirker de månedlige utgifter og de totale kostnadene ved lånet over tid.

• Med en rente på 3,75% blir den månedlige kostnaden 15 424 kroner, dette inkluderer både renter og avdrag. Med en rente på 3,50% reduseres den månedlige kostnaden til 15 019 kr, som er 405 kroner lavere.
• Ved å velge Bank A (3,5% rente) vil du spare omtrent 4860 kroner sammenlignet med Bank B (3.75% rente) i løpet av 1 år.
• Etter fem år vil dette tilsvare en besparelse på omtrent 24 300 kroner.
• Over en tiårsperiode vil du spare så mye som 48 600 kroner ved å velge Bank A fremfor Bank B.

Selv om forskjellen i den månedlige betalingen mellom de to bankene er nokså liten, kan den totale rentebelastningen over tid utgjøre betydelige summer. Prøv selv ved å bruke boliglånskalkulatoren under.

Betingelser for boliglån for unge

Boliglån for unge er spesifikt utformet for de som er i etableringsfasen av livet og tar sikte på å hjelpe unge mennesker som går inn i boligmarkedet for første gang. 

For å kvalifisere til et slikt lån må du som regel være under 34 år, og gjelder som regel kun til de som kjøper bolig for første gang. Dette betyr at du ikke kan eie en bolig på forhånd når du søker om et slikt boliglån.

Det er flere grunner til at bankene tilbyr lån med gunstigere rente til unge biligkjøpere. For det første, er det mindre sannsynlig at man bytter til en annen bank når lånet først er inngått. Banken kan derfor tilby konkurransedyktige renter for å tiltrekke seg yngre kunder i etableringsfasen. 

Videre er boliglån en langsiktig investering for bankene, som oftest med en nedbetalingstid på 25 år. Med andre ord, dersom banken får en lojal kunde med boliglån kan de tjene gode penger over løpetiden til lånet.

Selv om boliglån for unge kan ha gunstigere rentebetingelser, må man som låntaker fortsatt oppfylle kravene for boliglån i utlånsforskriften. Dette inkluderer:

• Minimum 15% egenkapital: Du må ha minst 15% av boligens verdi som egenkapital. Egenkapitalen er den delen av boligens pris som du må dekke selv.
• Lånebeløpet begrenset til 5 x årlig brutto inntekt: Dette sikrer at lånet er i samsvar med din økonomiske kapasitet. Du kan ikke låne mer enn fem ganger din årlige brutto inntekt. Det er viktig å huske at andre lån som studielån også inkluderes i denne beregningen.
• Økonomisk stabilitet: Banken vil vurdere din økonomiske stabilitet for å sikre at du kan håndtere eventuelle fremtidige økninger i renten, inkludert en 5% renteoppgang. Dette bidrar til å beskytte deg mot økonomiske utfordringer i fremtiden.

Forskjellige boliglånsprodukter

Når du utforsker mulighetene for boliglån, vil du oppdage at det er flere forskjellige typer tilgjengelige. Hver type boliglån har sine egne egenskaper og fordeler, og det er viktig å forstå forskjellene før du tar en beslutning.

Denne oversikten tar for seg et annuitetslån med flytende rente med nedbetalingstid på mellom 20-30 år (25 er mest vanlig). Dette er det mest vanlige boliglånet i Norge. Dette innebærer at du betaler en månedlig sum som inkluderer både renter og avdrag. 

Fordelen med dette lånet er at det historisk sett har vært den billigste typen boliglån over tid. I tillegg står du fritt til å nedbetale ekstra på lånet, dersom du skulle ha midler til dette. Renten er imidlertid flytende, noe som betyr at den kan endre seg i takt med endringer i den generelle økonomiske situasjonen. Dersom renten øker, vil også den månedlige kostnaden øke, dersom banken setter opp renten.

Som tidligere nevnt er boliglån for unge er spesielt rettet mot førstegangskjøpere under 34 år. Bankene tilbyr gjerne gunstige rentebetingelser på disse lånene, noe som gjør det lettere for unge mennesker å komme inn på boligmarkedet.

Generellt boliglån

For de som er over 34 år eller ikke kvalifiserer for boliglån for unge, er et standard boliglån tilgjengelig. Disse lånene kan ha litt høyere rentesatser sammenlignet med boliglån for unge. Rentene kan variere avhengig av banken og markedsforholdene. Vanlige boliglån er tilgjengelige for et bredere spekter av låntakere, uavhengig av alder.

Boliglån med lavere belåningsgrad

En annen faktor som påvirker renten på boliglånet ditt er belåningsgraden. Hvis du kan tilby en lavere belåningsgrad, typisk opptil 60-75% eller lavere, får du som oftest tilbud om boliglån til en lavere rentesats. Dette skyldes at banken ser lavere risiko når låntakeren har mer egenkapital i boligen.

Fastrentelån

Det er også mulig å inngå et Fastrentelån. Dette gir låntakerne stabilitet i rentebetalingene ettersom renten er låst i en avtalt periode, vanligvis 3, 5 eller 10 år. Dette gjør det lettere å budsjettere, da du vet nøyaktig hva din månedlige utgift vil være i den avtalte perioden, uavhenging av eventuelle renteendringer.

Rammelån

En siste lånetype som tilbys til boligeiere er rammelån. Et slikt lån gir deg fleksibilitet til å bruke boliglånet som en kredittlinje. Du kan trekke på lånet etter behov, og du betaler kun renter på det beløpet du har brukt. Dette kan være nyttig for de som ønsker fleksibilitet i finansieringen av boligprosjekter eller andre investeringer.

Viktig å være klar over

Når du tar opp et boliglån, er det flere viktige faktorer og detaljer du bør være klar over for å sikre en vellykket og gunstig låneavtale.

Mange banker krever at du benytter banken der du tar opp boliglånet som din primærbank. Dette betyr at du må overføre eller opprette en brukskonto i den samme banken. Derfor er det viktig å ta en titt på betingelsene for brukskonto samt hvilke andre tjenester og eventuelle gebyrer som er forbundet med kundeforholdet før du forplikter deg til en bank som din primærbank.

Det er også viktig å være klar over at mange banker gir veiledende rentesatser for boliglån. Det vil si at den faktiske renten du får, forhandles frem mellom deg og banken. Dette betyr at kundene behandles individuelt, og dine økonomiske forhold kan spille en rolle i hvilken rente du tilbys. 

Om banken du vurderer å bytte til opererer med en slik modell kan det innebære at du i større grad må følge med på renteutviklingen og forhandle med banken oftere for å beholde en gunstig rente. Når du gjør dette er det lurt å sammenligne tilbud fra forskjellige banker ettersom dette kan hjelpe deg med å forhandle om en bedre rente.

Andre banker opererer med åpne rentesatser, noe som betyr at alle kunder som faller inn under en bestemt gruppe blir behandlet likt når det gjelder renten. Dette kan gi en viss grad av forutsigbarhet, da renten ikke forhandles individuelt. Imidlertid kan åpne rentesatser være høyere enn det du kan forhandle deg frem til med andre banker.

Husk fagforeningsavtaler

For de som er medlemmer av fagforeninger, kan det være en verdifull kilde til gunstige rentebetingelser og økonomiske fordeler når det gjelder boliglån. 

Om du er medlem av en fagforening bør du undersøke om fagforeningen du er medlem av har forhandlet seg frem til en avtale med en bank. Ofte kan disse avtalene sikre at du får den beste avtalen når du tar opp et boliglån. Her er noen eksempler på fagforeninger som tilbyr slike fordeler:

• Statens pensjonskasse
• LO Favør
• Advokatforbrundet
• Akademikerne
• Unio og YS