I 2023 var Tesla model Y norges mest solgte nybil. De færreste i norge har råd til å kjøpe en slik bil med oppsparte midler. Dette vil si at mange tar opp lån til kjøp av bil.
Før man tenker på å ta opp et lån til å kjøpe bil bør man vite hva alternativet er, hva det innebærer å ta opp et billån, og hvor mye det vil koste.
I denne artikkelen har vi forsøkt å oppsummere hva man bør vite slik at du kan gjøre gode, fornuftige valg for din økonomi.
Hva er et billån?
Et billån er et lån privatpersoner tar opp i en bank for å kjøpe seg bil. Vilkårene for et billån kan variere noe, men de aller fleste banker tilbyr et standard billån.
Dette er et nedbetalingslån med flytende rente som betales ned mellom 1-10 år, der banken kan gi lån opptil 100% av bilens kjøpesum med sikkerhet/pant i bilen.
Med et slikt lån betaler man månedlig ned på lånet.
I 2020 var Audi E-Tron norges mest solgte bil. Dette er en bil til omkring 500 000 kroner. De færreste nordmenn har råd til dette ut av egen lomme, det vil si at det også er det svært vanlig å låne penger til kjøp av bil.
Hvor mye kan man få i billån
Om man skal låne penger til kjøp av bil søker man i banken om dette.
Hvor mye man kan låne kommer an på hvor mye bilen man ønsker å kjøpe koster, over hvor lang tid man ønsker å betale tilbake, hvor mye man har i lån fra før og betjeningsevnen.
Det er ikke uvanlig at banken tilbyr 100% finansiering, det vil si at de kan låne seg hele kjøpesummen av bilen.
Vilkårene varierer noe mellom bankene, men enkelte banker vil kreve 15-20% egenkapital dersom lånet skal betales ned over 8 år eller mer. Andre banker krever at bilen man skal kjøpe ikke er eldre enn 5 år med lengre betalingstid.
Hvor mye en bank er villig til å låne til bilkjøp kommer også an på hvor mye man har i lån fra før og ens betalingsevne.
Dersom man har studielån og boliglån som tilsvarer 5 ganger årlig brutto inntekt er det ikke sikkert banken er like villig til å låne deg en stor sum til bilkjøp.
Samtidig er banker pliktig til å fraråde noen å ta opp et lån dersom de mener økonomien til lånesøkeren er romslig nok.
Hvor mye koster et billån?
Banken tar seg betalt for å låne ut penger. Disse kostnadene kommer i form av renter og gebyrer.
Renter
Renter er prisen banken tar for å låne ut penger. I et billån oppgis renten som en prosentsats som representerer den årlige rentekostnaden, dette kalles også den nominelle renten.
Rentekotnaden betales som regel sammen med de månedligere nedbetalingene, som kalles avdrag. Summen av renter og avdrag kalles et terminbeløp.
Hvor mye man må betale i renter kommer an på hvor mye man låner, hvilken rente man får på lånet, og over hvor lang tid man betaler tilbake lånet.
I starten av låneperioden er gjelden stor siden man ikke har rukket å betale ned noe særlig på lånet. Rentekostnadene vil da være høye sammenlignet med senere i låneperioden når man har fått betalt ned på lånet.
Renten man får på et billån varierer med hvor mye egenkapital man har til bilen man skal kjøpe. Med mye egenkapital får man en rente på omkring 3%, med lite eller ingen egenkapital får man ofte en rente på 4-5%.
La oss ta for oss et billån til 350 000 kroner til en rente på 4.5% som skal nedbetales månedlig over 5 år.
I det første året må man betale omkring 1204 kroner i renter månedlig, mens i det siste året vil den månedlige rentekostnaden ligge på omkring 156 kroner per måned.
Gebyrer
De fleste bankene tar seg også betalt i form av gebyrer.
Når det kommer til et billån er det mest vanlig med et etableringsgebyr som betales når låneavtalen etableres, samt termingebyrer som betaler for hver termin/måned.
Hvor mye banken tar i gebyrer finner man som regel på deres nettsider. Et typisk etableringsgebyr ligger på mellom 2000-2500 kroner og et termingebyrer ligger på 60-75 kroner.
Disse oppgis vanligvis ikke i kroner og øre på låneavtaler og lånekalkulatorer. I stedet summerer de kostnadene for gebyrer med renter som så oppgis som en prosent kostnad kalt effektiv rente.
Den effektive renten er derfor alltid høyerer enn den nominelle renten, fordi dette er det simpelthen er rentekostnaden pluss kostnaden av gebyrer.
Siden lånebeløpene ved et billån ikke er av de største, kan disse gebyrene samlet bli en betydelig del av lånekostnadene, som gjør at den effektive renten blir vesentlig høyere enn den effektive.
Nedbetalingstid
kostnaden av et boliglån påvirkes av hvor lenge man bruker på å betale tilbake lånet. Dette er simpelthen fordi man må betale renter så lenge man har lån i banken.
Det vil si at Jo lengre man har et lån, jo større blir rentekostnaden. Et norsk billån betales som regel ned over 1-10 år.
Lønner det seg å ta opp et billån?
Rent økonomisk lønner det seg sjeldent å eie bil. Derfor kan det neppe sies at det lønner seg å ta opp lån for å kjøpe en bil.
Hovedgrunnen til dette er at en bil faller i verdi over tid og med bruk. Verdifallet er gjerne høyere når bilen er ny, og kan være på så mye som 15% årlig. I tillegg koster det penger å kjøre og vedlikeholde bilen.
Dersom en en ny bil til 350 000 kroner faller 15% i verdi i sitt første år tilsvarer det et verdifall på 52 500 kroner.
Om man da har lånefinansiert hele kjøpesummen på denne bilen til 4.5% rente over 5 år, må man også betale renter og avkastning som vil utgjøre 78 300 kroner i løpet av det samme året.
Det vil si at du betaler 78 300 for å eie denne bilen det første året som i gjengjeld faller over 50 000 kroner i verdi.
Om du da legger på kostnader for bruk og vedlikehold ender man fort opp på omkring 100 000 kroner som er en betydelig sum for de fleste nordmenn.
Om vi da sammenlikner dette med å kjøpe en 5 år gammel bruktbil til 100 000 kroner uten å ta opp lån blir tallene helt annerledes.
Siden verdifall på biler flater ut når de blir eldre, faller denne ca 10% i verdi årlig, som et første året er ca 10 000 kroner. Om vi fordeler kjøpesummen på 5 år, tilsvarer dette 20 000 kroner årlig.
Det vil si at du i teorien betaler 20 000 kroner for en bil som kun faller 10 000 kroner i verdi første året. Om vi legger på gjennomsnittlige kostnader for bruk og vedlikehold ender man opp et sted rundt 50 000 kroner.
Som man ser koster det penger å eie bil enten man låner penger til det eller ikke. Når det er sagt er det svært dårlig økonomi å låne penger til en splitter ny bil.
Hvordan søke om billån?
Den enkleste måten å søke boliglån på er å ta kontakt med banken du er kunde i. Man kan ta kontakt i bankens lokale filial, men det er enda enklere å begynne prosessen på nettet.
Stort sett alle norske banker har utviklet gode nettbanker og løsninger for å søke om finansieringsbevis til bilkjøp.
Dette inkluderer lånekalkulatorer der man kan legge inn prisen på bilen man ønsker å kjøpe, hvor mye man ønsker å skyte inn i egenkapital, og over hvor mange år lånet skal betales tilbake.
Videre legger man inn opplysninger og bilen man ønsker å kjøpe. I all hovedsak er dette hva slags biltype det er snakk om, og om den er ny eller brukt.
Deretter oppgir du noen opplysninger om deg og din økonomi. Dette inkluderer bosituasjon, årsinntekt og gjeld.
Når man har fylt ut hele søknaden sendes den til banken for vurdering. Banken vil da gjøre en kredittvurdering av deg før de godtar eller avslår lånesøknaden. Om den blir godtatt får man et finansieringsbevis som kan brukes til kjøp av bilen man ønsker.
Kan man flytte et billån?
Det er fullt mulig å flytte et billån. Enten man ønsker å bytte bank og ta med billånet, eller kun flytte billånet fra en bank til en annen er dette en nokså uproblematisk prosess.
Med bankID kan man enkelt opprette et nytt kundeforhold i en bank. Så fort dette er gjort kan man gå til en ny lånesøknad der man som regel finner alternativet å søke om å få et billån overflyttet.
Hvordan få det beste billånet
Til tross for at det er svært dyrt å eie egen bil er det en nødvendighet for mange.
Det mest gunstige er å unngå å låne penger til bilkjøp, men dersom man ender opp med å gjøre dette bør man prøve å få en så god låneavtale som mulig.
Som nevnt tidligere, kan gebyrer utgjøre en vesentlig del av kostnadene på et boliglån. Det er ikke uvanlig med et etableringsgebyr på 2200 kroner og termingebyr på 70 kr hver måned.
Med 60 terminer ved et 5 årig billån vil dette gi en totalsum på 6400 kroner bare i gebyrer. Derfor er det penger å hente i å få et billån med lave eller ingen gebyrer.
Den største kostnaden ved å ha et billån er rentekostnadene. Derfor vil det lønne seg å få så lav rente som mulig.
Først og fremst kan man få lavere rente ved å skyte inn egenkapital. Jo høyere egenkapitalen på bilen er, jo lavere blir renten. Stadig flere banker tilbyr nå også gunstigere lån til kjøp av miljøvennlige biler.
Dersom du er medlem av en fagforening kan det hende foreningen du er medlem i har forhandlet frem en avtale med en bank om både bolig og billån. Undersøk om dette gjelder deg, da fagforeningsavtalene ofte kan gi gunstigere låne/rentebetingelser.
Aldri gå for den første låneavtalen du får tilbudt. Ta deg tid til å samle inn tilbud fra flere banker. Du kan benytte deg av tjenester på nettet som sammenlikner lånetilbud fra baker og/eller innhenter tilbud på vegne av deg for dette.
Når du får tilbudene kan du så sammenlikne og prute på tilbudene for å sikre deg den beste avtalen.