Et betalingsanmerkning er et varsel fra en kreditor som teller negativt for ens kredittverdighet. Man kan få en betalingsanmerkning dersom man ikke betaler penger man skylder etter det har vært gjennom en lovregulert prosess som kalles inkasso.
En betalingsanmerkning blir stående i 4 år av gangen, eller til man gjør opp for seg. Så lenge man har en registrert betalingsanmerkninger kan dette gjøre at man ikke får ta opp lån eller kjøpe enkelte essensielle varer og tjenester.
Betalingsanmerkninger er med andre ord alvorlige og bør unngås for enhver pris. I denne artikkelen tar vi for oss alt du må vite om betralingsanmerkninger og hvordan du kan bli kvitt de.
Hva er en betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning er et varsel til potensielle kreditorer (långivere) om at en person eller bedrift ikke har betalt penger de skylder til tross for at det har blitt gjort forsøk på å få tilbake pengene.
Dette teller svært negativt for ens kredittverdighet som kan føre til flere konsekvenser.
Betalingsanmerkninger registreres hos kredittopplysningsbyråer etter at en kreditor har meldt inn anmerkningen.
I Norge er disse kredittopplysningsbyråene for privatpersoner Bisnode, Creditsafe og Experian mens det finner mange fler for enkeltpersonforetak og andre bedrifter.
Hvem som melder inn anmerkning kommer an på hvem som krever pengene innbetalt. Som oftes er dette aktører som inkassobyråer, namsmannen eller statens innkrevingssentral.
Hvordan får man et betalingsanmerkning?
Enkelt fortalt får man en betalingsanmerkning dersom man ikke betaler penger man skylder. Men det er en prosess som fører til at et krav blir til en betalingsanmerkning.
La oss ta for oss hvordan denne prosessen kan være for en privatperson.
Ubetalt regning
Det hele starter dersom man ikke betaler for noe man har kjøpt eller brukt. Dette kan være en mobil eller kredittkortregning, husleie eller et lån i en bank.
Det kan også oppstå som følge av at man ikke betaler andre krav, som for eksempel parkeringsbøter eller fartsbøter.
Om dette er tilfelle kan det bli sendt ut et inkassovarsel. Dette er et varsel om at den som krever pengene vil sende saken til inkasso om de ikke får betalt det de mener de har krav på.
Om den som skylder pengene fortsatt ikke betaler 14 dager etter at inkassovarselet er sendt kan saken gå til inkasso.
Inkasso
Inkasso er en innkrevingsprosess som er lovregulert. Med andre ord, det er en prosess for hvordan noen kan kreve penger for noe som ikke er betalt. Reglene for denne prosessen bestemmes av inkassoloven.
De som krever pengene, kan enten ta inkasso saken selv, som kalles egeninkasso, men det er mest vanlig å bruke en inkassator, som for eksempel et inkassobyrå som Lindorff og kredinor.
Om saken får så langt vil inkassatoren først vil de sende ut en betalingsoppfordring med en 14 dagers frist til å enten betale kravet, eller til å ta kontakt for å forhandle om tilbakebetaling eller si seg uenig i kravet.
Herfra kan en det oppstå en betalingsanmerkning på flere måter:
- Om man ikke tar kontakt for å forhandle eller si seg uenig i kravet kan Inkassobyrået sette i gang en rettslig inndriving, inkassobyrået vil da melde inn en betalingsanmerkning.
- Dersom man tar kontakt og kommer til enighet med inkassobyrået om en avdragsordning, men så bryter denne vil de også melde inn en betalingsanmerkning.
- Om man sier seg uenig i kravet vil det gå til forliksrådet. Dersom man der blir dømt til å betale kravet kan det bli registrert en betalingsanmerkning.
- Om man ikke er i stand til å betale kravet med en avdragsordning kan man søke til namsmannen om gjeldsordning, selv om dette blir innvilget vil det bli registrert en betalingsanmerkning.
Blir man dømt til å betale kravet i forliksrådet, men ikke betaler kan kravet kreves inn med tvang ved at det sendes det begjæring om utlegg til namsmannen.
Namsmannen er underlagt politiet og vil undersøke om kravet kan inndrives ved utleggstrekk eller utleggspant
Utleggstrekk er direkte trekk i lønn eller trygd som går til å tilbakebetale et krav. Utleggspant er at kreditor blir tildelt pant i eiendeler som kan være eiendom, bankkonto eller verdipapirer.
Disse kan så bli tvangssolgt for at kreditor skal få tilbake pengene sine. I begge tilfeller vil det bli registrert betalingsanmerkning.
Hva er konsekvensene av å ha betalingsanmerkninger?
Om man havner i en situasjon der det vil bli registrert en betalingsanmerkning vil man som privatperson få et varsel fra kredittopplysningsbyråene før de rapporterer anmerkningen.
Fra man mottar dette varselet har man 30 dager til å rette opp saken før den blir registrert. Om man ikke gjør dette vil man få registrert en betalingsanmerkning som kan ha flere alvorlige konsekvenser.
Først og fremst vil man ikke få innvilget et lån. Dette gjelder alle banker og alle lån som boliglån, billån og forbrukslån foruten et fåtall banker som tilbyr lån til tross for betalingsanmerkning.
I mange tilfeller vil man også kunne bli nektet å kjøpe forsikringer, strømavtaler og mobilabonnementer, da disse selskapene ofte gjør en kredittsjekk før de inngår avtaler med kunder.
Om man ønsker å ta i bruk et kredittkort kan man ble nektet dette om det kommer frem at man har en betalingsanmerkning. Man kan også bli avvist som leietaker for leie av bolig.
Hvordan sjekke om du har betalingsanmerkninger
Med mindre du har byttet adresse eller ikke åpnet posten din vil du ha fått varsel om at du vil få en betalingsanmerkning.
Men, om du har hatt saker til inkasso og av ulike årsaker er usikker på om det har blitt registrert en betalingsanmerkning, eller ønsker å se om en betalingsanmerkning har frafalt kan man sjekke dette på nett.
Det er ulike kredittselskap som har konsesjon fra Datatilsynet til å drive kredittopplysning. For privatpersoner er dette i hovedsak Experian og Bisnode.
På deres hjemmesider kan man logge inn med bankid for å se hvilke opplysninger de har om deg og eventuelle betalingsanmerkninger.
Hvor lenge varer en betalingsanmerkning
Om man har et uoppgjort krav mot seg og det blir registrert en betalingsanmerkning blir denne stående i 4 år med mindre man gjør opp for seg.
Dersom man betaler det man skylder vil den bli slettet så snart hele kravet er innbetalt.
Om man ikke gjør opp for seg over de 4 årene en betalingsanmerkning er registrert, må inkassobyrået eventuelt sette i gang nye rettslige skritt hvis det skal registreres en ny betalingsanmerkning som kan bli stående i ytterligere 4 år.
Hvordan bli kvitt betalingsanmerkninger
Den sikreste måten å bli kvitt betalingsanmerkninger på er ved å betale det man skylder. Så snart man gjør dette vil kredittopplysningsbyråene få beskjed og deretter sletter saken.
Husk at man må betale hele kravet som inkluderer tilleggskostnader som renter og gebyrer, ikke bare det man skyldte i utgangspunktet.
Så sant man har gjort dette vil slettingen som regel skje i løpet av seks virkedager. Om anmerkningen blir stående lenger enn dette bør man kontakte inkassobyrået som har hatt saken din.